[摘要] 本月起，广大“房奴”们可以稍微“减负”啦。自去年3月起，央行连续降息5次，五年期以上商业贷款基准利率，从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，降幅高达20.33%。按照目前多数银行的房贷合同，绝大多数贷款购房者将从本月起，正式享用到降息的“福利”。
本月起，广大“房奴”们可以稍微“减负”啦。自去年3月起，央行连续降息5次，五年期以上商业贷款基准利率，从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，降幅高达20.33%。按照目前多数银行的房贷合同，绝大多数贷款购房者将从本月起，正式享用到降息的“福利”。
央行连续5次降息
房贷利率创新低
2015年，央行先后在3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日进行了5次降息，五年期以上商业贷款基准利率，已经从去年初的6.15%，一路下调至目前的4.9%，降幅高达20.33%，房袋利率创新低。
公积金贷款方面，由于10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率去年经历了4次下调，5年期以上个人住房公积金贷款利率，从去年初的4.25%降低到了目前的3.25% 。
目前，各家银行的房贷利率调整方式主要为三种。种是次年调整，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；第二种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息；后一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率。
颍州晚报记者（微信ID：wgfy2256110）走访多家银行获悉，阜阳的大部分银行采取的是种（即次年调整）方式，所以大部分人的房贷调整都在今年1月集中体现。
降息福利要到2月才能明显感受到
利息降了，可不少市民却反映：一月月供不降，反而升了。
“我算了一下，2016年1月份，我的月供比2015年12月的还高了几十块。”市民小刘说。
对此，银行人士表示，1月份房贷还款比较特殊，会遇到跨年月供“分段计息”的情况，因此1月份月供可能会多一些。
以每月20日为贷款扣款日为例，2016年1月份月供利息包括了2015年12月份后11天的利息和2016年1月份前20天的利息，其中2015年12月份后11天的利率仍然以老利率计算，而2016年前20天的利率按照新利率计算。
按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2016年要还的利息下降，本金就会上升，下降的利息和增长的本金抵消，有可能在计算月供时多出来一小部分。但实际上是多还的本金，不是利息增多。
但是2月份以后，贷款月供就恢复正常，会比2015年低。因此，银行人士提醒，在2016年1月份还款日之前，多存100至200元以备使用。
40万贷30年，每月少还314元
数次降息，直接受益者就是“房奴”。中国农业银行阜阳分行的工作人员为市民算了一笔账。以贷款40万、30年、等额本息还款计算，按照去年初商业贷款6.15%的利率，支付利息为477288.55元，每月还款金额为2436.91元。而在新利率下，支付利息降至364246.48元，月均还款额为2122.91元。也就是说，今年每个月可以比之前少还314元。
提前还贷划算吗？
临近春节，各单位奖金纷纷发放，一些市民开始犹豫：有钱了，要不要提前还贷？
中国农业银行阜阳分行的理财经理介绍，对于提前还贷，市民一定要看清自己还贷合同的条款，有些银行会约定交一定比例的违约金，有的银行会以“是否满一年”为界，贷款不到一年会收取违约金，一年以后不收取。 需要提醒的是，提不提前还，主要在于你是否有好的理财渠道，倘若你购买的理财产品高于贷款利息，那你可以用闲钱去理财；倘若你的理财产品率较低，那不如提前还贷。当然，市民一定要合理规划自己资产，不要为了提前还贷，而降低个人生活质量。
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